支付宝老用户含泪总结：花呗和借呗的5大致命区别，这样用才不亏！

"支付宝这两个功能我用了5年，直到昨天才发现自己一直用错了！"刷到这条朋友圈时，我正在便利店刷花呗买矿泉水。手指悬在指纹支付区犹豫了3秒，突然意识到：原来我们每天都在用花呗和借呗，但90%的人根本分不清它们的本质区别。

我就是那个在支付宝有3.8万花呗额度、2万借呗额度的"资深用户"。直到上个月帮表弟分析债务时才发现，很多人和我一样，把这两个工具当成了可以互换的"电子钱包"。那天表弟哭着说欠了5万网贷，我翻看他的账单差点昏过去——他居然用借呗分期买了双球鞋！

先说说我的血泪教训吧。去年装修新房时，我在花呗刷了2万买家电，心想反正能分期。结果年底查账单才发现，12期分期的手续费换算成年化利率居然高达15%！这要是用借呗，日利率0.035%的话，年化利率才12.6%左右。更扎心的是，花呗分期提前还款手续费照收不误，而借呗提前还款还能省利息。

别急着关花呗，它有个隐藏功能你可能不知道。上周陪闺蜜逛商场，她看中件3980的羊绒大衣，用花呗付款时突然跳出来"3期免息"的选项。这相当于白用支付宝的钱三个月，这时候用花呗就比借呗划算得多。关键是得看清楚，商家提供的分期是"免息"还是"收手续费"。

说个反常识的事实：频繁使用花呗可能比用借呗更伤信用！去年我在某银行申请房贷时，客户经理指着征信报告说："你这每月20多笔花呗消费记录，看着像月光族啊。"原来花呗每笔消费都上征信，而借呗是按月合并上报的。现在我都改用信用卡日常消费，月底统一用借呗还卡债，既不影响征信又能周转资金。

给大家分享个救命技巧：遇到急用钱千万别乱点网贷。上周同事父亲突发疾病，他在慌乱中下载了五六个APP，结果征信被查花了。后来我教他在正规平台集中申请，最后在洋钱罐秒批了3万（入口在支付宝生活号，22-55岁，年化利率7.2%起）。记住，医疗等紧急用钱要选像借钱呗这样的持牌机构（微信小程序可申请，最快5分钟到账）。

重点说说怎么选才不会踩坑。如果你是网购达人，花呗的"当面花"功能在超市、便利店都能用，临时额度最高能到5万。但要注意，部分商户用花呗付款会收取1%的服务费。而借呗更适合需要现金周转的情况，比如度小满（原百度金融）的备用金功能，随借随还按日计息，适合短期周转（年化利率7.2%-24%，18-55岁可申请）。

最近发现个新大陆——天下分期的"白领专享"通道（官网可申请，需社保公积金）。他们不查征信就能给2-20万额度，特别适合公积金缴存满1年的上班族。还有个小众但靠谱的平台叫小橙借款（应用商店可下载），专门做3-12期的小额借款，学生和未成年千万别碰，但上班族应急真的很方便。

最后说个扎心真相：我见过太多人因为分不清消费贷和现金贷陷入债务危机。上个月帮粉丝算账，发现她用花呗买了12期分期的手机，又在借呗借了1万还花呗，结果两年多付了3800利息。记住，花呗是让你"先享受后付款"，借呗是"缺钱了找帮手"，千万别把它们当ATM机用！

（文末贷款严选入口集合了洋钱罐、分期乐、360借条等20+正规平台，点击可免费匹配最优方案）