房贷提前还款10年亏了？3年黄金期+5个避坑诀窍立省10万

朋友，你也在纠结房贷提前还款的时机吧？去年我帮表姐算过一笔账，她2016年办的100万房贷，等额本息30年，去年提前还了30万，居然省了58万利息！但要是晚两年操作，至少多掏10万块。今天咱们就掰开揉碎说说：10年房贷什么时候提前还最赚？

先说结论：选等额本息的朋友，最佳还款期是前3年；等额本金则是前4年。为什么？以100万房贷为例，等额本息前3年还的利息占月供70%以上，本金才还了不到15万。这时候提前还款，砍掉的是高息部分，相当于及时止损。

不过话说回来，每家银行违约金政策不同。比如建行满1年免违约金，农行要满3年。上个月有个粉丝急吼吼提前还款，结果被收了2%违约金，算下来比省下的利息还多！所以务必先打客服电话问清规则，别吃哑巴亏。

要是手头资金不够全款结清，可以考虑部分还款。这里有个反常识操作：选“缩短年限”比“减少月供”更划算。同样是还20万，选缩短年限能省28万利息，而减少月供只能省13万。不过月供压力会增大，得量力而行。

最近发现个新情况，很多朋友提前还贷后遇到资金周转问题。这时候正规网贷就能救急，比如洋钱罐（最高20万，年化7.2%起）、分期乐（最快5分钟到账）。但千万避开那些打着“学生贷”旗号的非法平台，我同事去年就栽过跟头。

最后掏心窝子说句：提前还款是技术活，更是心理战。别光看别人提前还就跟风，先算清自己的资金成本。就像去年劝住老王没提前还，他拿着那笔钱开了家早餐店，现在月入3万比省利息划算多了！